个人养老金业务如何办理？

“我觉得现在个人养老很流行，想知道怎么开户。”新年第一个工作日，北京市民李先生来到中国建设银行清华大学支行，想咨询办理个人养老金业务。

"我们有多种开户方式，包括线上和线下."支行客户经理孙河马立即为李先生带来了最新的信息，并向他详细介绍了个人养老金账户的政策法规、税收优惠、沉淀资金的使用和收取等事项。

不仅如此，孙鹤还计算了李灿通过缴纳个人养老金所享受的税收优惠。以李先生年收入30多万元计算，缴纳个人养老金后，当年可享受2400元左右的个人所得税优惠。

“没想到开户这么方便，投资选择这么多。以后的生活会更有保障。”办完手续，李先生满意地表示，以后会继续购买个人养老产品。

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州等36个地方实施。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。属于国家制度安排的第三支柱保险的一部分。完全由个人缴纳，完全积累，市场化运作，可以享受税收优惠。

根据规定，参与者需开立个人养老金账户和个人养老基金账户，账户内资金可购买合格理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金，每年支付限额为12000元。数据显示，个人养老金账户持有人数已超过1700万。

“自从个人养老金制度产生以来，每天都有像李先生这样的客户前来咨询和办理业务。”孙鹤告诉记者，截至1月3日，清华大学支行已开通数千个个人养老金账户，平均每天新增25个。

“个人养老金账户的突出特点是账户封闭，只有符合领取养老金的条件，比如退休，才能支取。这是国际上个人养老金账户管理的通行做法，有助于确保账户资金和收入用于养老金用途。”智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，已经参加基本养老保险但认为养老保障水平不足的居民，可以积极参加个人养老金，通过个人投资为自己的养老金提供更好的保障。

“除了封闭运行和税收优惠的特点，个人养老金账户在投资方面还可以享受一定的优惠，比如存款利率优惠、养老基金手续费优惠等。此外，养老金产品的选择相对灵活，客户可以在存款上限内决定每年要存入的金额，自行决定资金的投向。”中国建设银行北京分行个人金融部产品经理蔡莉告诉记者，个人养老金业务正式上线以来，建行北京分行的个人养老金账户每天开户数千个，高峰期开户数可达数万。以中关村支行为例，由于地处海淀区，有高新技术企业和众多学校，个人养老金账户群体以企业职工和学校教师为主，年龄在35-55岁。

针对个人养老金账户的投资要求，蔡莉建议，普通居民在开立个人养老金账户时应注意以下几点:一是个人养老金账户终身唯一，参保人只能开立一个个人养老金账户，对应的个人养老基金账户只能在一家商业银行开立。二是对沉淀资金的收取有限制。只有到了领取养老金的年龄，或者完全丧失劳动能力，出国定居，才能把钱取出来。所以，你要注意提前规划好资金的使用。第三，资金的投资要关注产品的风险水平和期限，根据自身的风险承受能力选择合适的产品。

“接近退休时间的居民，建议选择比较稳定的产品。离退休时间较远的居民，可以适当多选择一些基金和理财产品。”董希淼表示，普通居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好、可投资资金等做好个人养老账户的产品配置。

人民日报